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新型重疾险免除健康告知 业界:有新意也有隐患

刘敬元 证券时报

  一直以来,健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节,这一环节客观上也挡住了不少非健康人群,使其难以获得重疾保障。如何让重疾险覆盖到带病人群,业界在尝试突破。

  近日有新上市的一年期重疾险,免除了健康告知环节,60岁以下人群都可以投保,投保门槛大大降低。对于这一创新产品,保险业界出现了不同声音。

  打破重疾险“行规”

  近日上市的免除“健康告知”的重疾险,是水滴蓝海系列重疾险,由水滴保险经纪有限公司与中华财险、永安保险联合推出。投保环节“免健康告知”,是最大的创新。推出产品的几方均表示,这简化了投保流程,不仅可保障健康体人群,带病体人群也可投保。

  目前,带病体人群对于保险保障有迫切需求,处于未被有效覆盖状态。近年来医疗险已从健康人群走向非健康人群,尤其是惠民保不再区分客户是否健康体,让其对带病人群覆盖度明显提升,不过重疾险在保障带病人群方面仍步履艰难。

  由于重疾险是一种在保障期内确认重疾即赔付的险种,因此保险公司倾向于承保健康人群,会通过“健康告知”尽量排除掉患病风险人群。目前带病体人群可投的重疾险产品,要么聚焦于特定病种人群,要么只放宽部分投保条件。

  “带病体市场需求很大,这是未来的蓝海市场,在针对带病人群方面大家有认知固化,业内通常认为带病体人群不可保或风险比较高。”水滴公司总精算师腾辉说,市场已有一部分针对带病体的保险,但保障还不够。他说,既然要做针对带病人群的保险,何不把健康告知放开,让所有的人都能投保?

  在这一思路下,水滴蓝海系列重疾险产品对健康告知完全免除,只在投保年龄上有一定限制。要求投保年龄从30天至60周岁,最高续保至80周岁,保障期间为1年。此外,该系列产品在保障责任尽量全面,覆盖了轻症、中症、重症上百种疾病,其中重症首年最多赔两次,还包括一些扩展责任,诸如ICU住院津贴等。

  业界:有纠纷隐患

  对于免除健康告知的重疾险,保险业界产品精算人士既有积极评价,也有保守态度。其中,如何管控风险,是一个共同关注点。

  一位再保产品设计人士称,这个产品风控行得通的做法是做大“分母”,让参保人尽量多,以此来抵消逆选择风险。

  “虽然没有健康告知,但有既往症责任免除,理论上效果是一样的。”“(既往症免赔)这属于另一种形式上的‘健康告知’。”多位寿险产品精算人士指出该产品条款上的风控思路。

  记者注意到,水滴蓝海系列重疾险产品在投保页面显示“只承保新发疾病,不承保所有既往症及其并发症”。水滴方面也表示,理赔时,该系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致,均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病。

  业界也有不同的声音。上述再保人士分析,该产品的设计是将“理赔核保化”,接近于一种理论模型,实操上有难度。“如何界定新发疾病,如何证明并发症之间的关联?医学上很难证明或者不会追根溯源病因,而保险必须追根溯源,否则就要应赔尽赔。”

  事实上,排除掉这些潜在的难以证明的疾病隐患,正是保险公司对重疾险客户有严格健康告知要求的一大原因。通常来说,重疾险推崇的是“严进宽出”,即承保严格,承保后理赔较宽松。

  一位寿险公司精算师认为,水滴蓝海重疾险不设“健康告知”,“只承保新发疾病,不承保所有既往症及其并发症”,相当于“宽进严出”,可能会引起更多理赔纠纷。

  也有精算人士提出,“既往症免责一般是用在医疗险中,重疾险一般不用这种免责”,水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被保险人投保前已罹患的既往症”,超过了保险行业协会下发的新重疾定义使用规范。

  另一中型寿险公司精算负责人认为,这个重疾险的设计有新意,对客户“友好”。但相比于一般重疾险产品,对保险公司风险更大,不过该重疾险对保额有限制、费率有考虑风险(价格相对更高),“希望双赢”。

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